中国民间借贷演变史

         民间借贷与银行信（xìn）贷可以（yǐ）说是一对影子（zǐ）兄弟，也有正规金融机构无法顾及的补给。

        近（jìn）期（qī），从中央到地方，随着一系列涉（shè）及民间借贷的法规出台，相关（guān）行业人士普遍认为，中（zhōng）国的民（mín）间借贷领域将会（huì）开启一场（chǎng）巨变。

        对此，21世纪经（jīng）济（jì）报道私人银行周刊（kān）将从法规演变史、区域样本、民间借贷经典案（àn）例等多方面多维度深入调查，通过系列报道呈（chéng）现这一领域变（biàn）迁（qiān）的解（jiě）析，从与产业链（liàn）的勾连到行业（yè）一些关键环节的肌理与细（xì）节。


        近期，一系列涉及到民间借贷的法（fǎ）规出台（tái）。

        全国层面（miàn），5月28日（rì），十（shí）三届全国人（rén）大三（sān）次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》将（jiāng）于（yú）2021年1月1日起正式（shì）施行。其中，涉及到民间（jiān）借贷的规定是，禁止了高利贷，也禁止了"砍（kǎn）头（tóu）息（xī）"，即借款利息不得预先在本金中扣除。

        地方层（céng）面，近（jìn）期发布的《浙（zhè）江省地方金融（róng）条例（lì）》也涉及（jí）到民间借贷。

        5月15日，浙江省第十三届（jiè）人民代表大会（huì）常务委员会第二十一次会议通过《浙江省地方（fāng）金融条例》（下称"浙江条例"），自2020年8月1日起（qǐ）施行（háng）。浙江条（tiáo）例第18条和第19条，都涉及民间借贷。

        主要内容包括：单笔（bǐ）借款金额或者向（xiàng）同一出（chū）借人累计借（jiè）款金（jīn）额（é）达到300万（wàn）元以上（shàng），借款本息余额（é）达到1000万元以上，或累（lèi）计向30人以上特（tè）定（dìng）对象（xiàng）借款，具有上（shàng）述3种情形之一（yī）的，借款人应当自（zì）合同（tóng）签订之（zhī）日（rì）起15日内，将合同副本和借款交（jiāo）付凭证报（bào）送设区的市地方金融工作部门或者其委（wěi）托的民间（jiān）融资公共服务机构备案（àn）。

        有（yǒu）近20年催收经验（yàn）的债务问题专（zhuān）家（jiā）楼克（kè）佳6月10日对21世（shì）纪经济（jì）报道记（jì）者表示（shì），在中国绵延数千年之久的民间（jiān）借贷（dài）行（háng）业可能会逐渐（jiàn）势微，主要是因（yīn）为两高两部发布的《放贷意（yì）见》的一系列限制和相关（guān）的法律风险。

民间借（jiè）贷进（jìn）化简史（shǐ）

        上（shàng）海第一批职业民间借（jiè）贷人的出（chū）现大约在2002-2003年。以前民（mín）间借贷就一个借条（tiáo），2002年开始房地产可以办它项权利证，抵押给（gěi）个人（rén），加之做生意的需求变多（duō），涌现了（le）一大批民间职业放贷人。

        "上海最早的职业民（mín）间（jiān）放贷人（rén）大部分是原（yuán）来做钢贸和做工程的以及有闲钱的（de）老板。一般（bān）都是用自有资金放贷的，通（tōng）常文化素质不高，但胆子大（dà），都是改革开放（fàng）以来第一批做生意（yì）的人，当时大（dà）概50岁出头，用上海话来说都是'老糨糊'了。"

        楼克佳介绍，他们通常是借钱给朋（péng）友、同行（háng）或是职（zhí）业中（zhōng）介机（jī）构介绍过来的客户，两到三分息，那时用抵押（yā）物贷款少，大概只占30%，纯信用贷款占到70%。


        早期的坏（huài）账相对（duì）较少，因为那时（shí）债务人相对老实，而（ér）债权人都是"狠角（jiǎo）色"，毕竟民间放贷还是偏门生（shēng）意（yì）。

        第一个（gè）转折点出现在（zài）2007年到2008年（nián），全球金融（róng）危机波及国内，民间（jiān）借贷纠纷增多（duō），企业的（de）资金链（liàn）条（tiáo）断裂甚至（zhì）一度引（yǐn）起部分地区的区域性金融不稳定。

        这个时（shí）期在民间借（jiè）贷一直很活跃的浙江出了举国瞩目（mù）的"吴英案"，从吴英身陷囹（líng）圄至今（jīn）已经有13年（nián），同时她被判集资诈（zhà）骗（piàn）罪的（de）争议持（chí）续至今。其时舆（yú）论（lùn）所关注的焦点是（shì），中国（guó）自古有（yǒu）之的民间借贷（dài）行为，真的需（xū）要用死亡来惩罚吗？

        吴英（yīng）的罪（zuì）与（yǔ）罚、生与（yǔ）死，不仅关乎她一个人，吴英案最（zuì）终得以死缓的判（pàn）决，从某种程度来说也（yě）影响了中国民间借贷行（háng）业的走向，比如（rú），推动（dòng）了废除（chú）集资诈（zhà）骗罪的（de）死刑上限（xiàn）。

        2008年到2012年（nián）之间（jiān），民间借（jiè）贷异（yì）常繁荣，"除了吴（wú）英这样（yàng）借钱去（qù）投资的，还有专门赚（zuàn）利差的（de）资金（jīn）掮客，借过来（lái）是两（liǎng）分息，借出去三分四分息。这时坏（huài）账（zhàng）就已经比（bǐ）较多了，很多人在这（zhè）个阶段就破（pò）产了。"楼克佳（jiā）说。

非（fēi）法放贷入刑的三个关（guān）键

        第二个转折点出（chū）现在（zài）2019年10月21日，两高两部（最高人民（mín）法院 最高人民检察院 公安部 司法部（bù））印发的《关于办（bàn）理非（fēi）法（fǎ）放贷刑事案（àn）件若干问题（tí）的意见》（以下简称：《放贷意见（jiàn）》）正式（shì）实施。


        《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特定的（de）人放贷10次（cì）以上，并且以（yǐ）超过36%的年利率放（fàng）贷（dài）的，符合以下情（qíng）形之一的，以（yǐ）非（fēi）法经营者追究刑事责（zé）任：

（一）个人非（fēi）法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法（fǎ）放贷数额累计（jì）在1000万（wàn）元以上的（de）；
（二）个（gè）人违法所得数额累（lèi）计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；
（三）个人非法放贷（dài）对象累计在（zài）50人（rén）以上的，单位非法放贷对象累计在（zài）150人以上的；
（四）造成（chéng）借款人或者其近亲属自杀（shā）、死亡（wáng）或者精神失常等严重后果的。

        中国银（yín）行法学研（yán）究会理事肖（xiāo）飒6月10日（rì）对21世纪经济报道记者表示：

        从（cóng）两高两部《放贷意见》来看，认定"非法放贷行为"的定义是：违反国家规定，未经监管部门（mén）批准，或者（zhě）超越经营（yíng）范（fàn）围，以营利为目的，经常性（xìng）地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融秩序，情（qíng）节（jiē）严重（chóng）的行为。

        其中（zhōng）的关键点有三个，首先是必须违反国家规定。但（dàn）这里（lǐ）面指的（de）是国家明（míng）文规定（dìng）的法（fǎ）律、法规，不包（bāo）括各部委的规章（zhāng），更不包（bāo）括地方金融监管部门的规范性法律文件（jiàn）等。

        所以，能（néng）够合法从事放（fàng）贷业务的必须经过金融监管部门批（pī）准（zhǔn），各省市金融办批（pī）复的小贷（dài）公（gōng）司放贷（dài）资质，实践（jiàn）中（zhōng）也予以承认（rèn），可以（yǐ）总结为：放贷需持（chí）牌，未持牌或（huò）超越（yuè）范围放（fàng）贷者，有入（rù）刑风险。

        第二个关键点是向"不特定对象"放（fàng）贷。

        第三个事实年化（huà）利（lì）率（lǜ）超过36%也是决定是否入刑的必要条件。高利（lì）贷入刑的一个重要历史机缘就（jiù）是"714高炮"（高（gāo）利息的现金贷（dài）），经过央视对714高炮的报道，让（ràng）监管看到社会危害性（xìng）积聚。

        在（zài）最高法的《放贷（dài）意见》发布不久，人（rén）民法院报就刊登了《<放贷（dài）意见>的（de）理解与适用》，其（qí）中（zhōng）举例称，"行为人（rén）2年内共向不特定多人以（yǐ）借款名（míng）义出借资金10次，但只有9次实际（jì）利（lì）率超过36%，还（hái）有1次未超（chāo）过，则其行（háng）为（wéi）不符合放贷意见的（de）标准"。

        "由此，我们可以看出：无论放贷次数多少，只要没（méi）超过36%这个（gè）自然债务的上限，我国（guó）法律还是容忍的。"肖飒表示。

        关于实际利率的具体计算方（fāng）法，《<放贷意见>的理解与适用》也（yě）给出了一（yī）个具体例子，"非（fēi）法放贷行为人在单次非法放贷活动中实际出（chū）借本金1000万元，借期1年，同时（shí）与借款人（rén）约定，除按年（nián）利率24%还本付（fù）息之（zhī）外（wài），还需（xū）要支付180万元的管理（lǐ）费……应（yīng）当（dāng）以本金1000万为基数，将240万（wàn）元约定（dìng）利息和180万元管理（lǐ）费一并计入，该次行为的实际（jì）年利（lì）率为42%"。

        这表示，不仅（jǐn）"管理（lǐ）费"要纳入其中，其（qí）他各种费用比如介绍费、咨（zī）询费、逾期利息、违约金，还有"砍头息"等，都（dōu）要计算在实际利（lì）率之内。

(作者（zhě）：包慧 编辑：李伊琳）